Eigenheim & Familie absichern: Der Schweiz-Check für Eltern

Warum das Thema jetzt wichtig ist

Hypotheken & Tragbarkeit stehen unter Beobachtung

Viele Eltern orientieren sich an der aktuellen Monatsbelastung der Hypothek. Das ist verständlich – aber im Ernstfall oft zu kurz gedacht. Banken prüfen die Tragbarkeit nicht nur mit dem heutigen Hypozins, sondern mit einer kalkulatorischen Belastung (inklusive Unterhalt/Nebenkosten und Amortisation). Die FINMA hat in den letzten Jahren wiederholt betont, dass bei der Tragbarkeit vorsichtig gerechnet werden soll – damit Risiken wie steigende Zinsen oder ein Einkommensausfall nicht «schön gerechnet» werden. Seit dem 1.1.2025 gelten zudem aktualisierte Standards der Selbstregulierung in der Hypothekarvergabe, die das Thema Tragbarkeit und Belehnung weiterhin in den Fokus rücken.

Für dich als Elternteil heisst das ganz praktisch: Die bankseitige Tragbarkeit ist eine Sache – aber eure Lebens-Tragbarkeit ist eine andere. Wenn ein Einkommen wegfällt, laufen Kinderbetreuung, Krankheitskosten, Therapien, Pendelkosten oder Mehrbelastung im Alltag oft weiter oder steigen sogar. Darum lohnt sich ein «Stress-Test» mit realistischen Szenarien.

Hinterlassenenrenten und Familienmodelle sind politisch in Bewegung

In der Schweiz sind Hinterlassenenleistungen in der 1. Säule (AHV) historisch stark an die Ehe gekoppelt. Politisch wird an Reformen gearbeitet, unter anderem mit Blick auf Witwen- und Witwerrenten. Wichtig für deinen Alltag: Im Konkubinat gibt es in der AHV keine Partnerrente. Kinderansprüche (Waisenrenten) sind davon zu unterscheiden und können – je nach Situation – unabhängig vom Zivilstand bestehen.

Was heute gilt: Ehe schafft in der AHV typischerweise Ansprüche für Hinterlassene; Konkubinat nicht. Was diskutiert wird: Anpassungen, die stärker auf Betreuung und Unterhaltspflichten als auf den Zivilstand abstellen.

Familienrealität in der Schweiz

Finanzielle Absicherung ist nicht nur «für andere». Trennungen, Patchwork-Konstellationen und Phasen mit nur einem Einkommen gehören zum echten Leben. Laut Bundesamt für Statistik (BFS) stiegen die Scheidungen 2024 um 3,6% auf 16’100 Fälle. Das ist kein Grund zur Angst – aber ein Hinweis, wie wichtig klare Regelungen sind, solange ihr euch gut versteht.

Der 5-Schritte-Plan zur finanziellen Absicherung

Schritt 1 – Einkommen im Ernstfall berechnen

Der wichtigste Start ist nüchtern und entlastend zugleich: Rechne aus, was im Ernstfall tatsächlich an Geld in eurer Familie ankommt. Entscheidend ist die Ursache – denn in der Schweiz greifen je nach Ereignis unterschiedliche Systeme:

Krankheit: Lohnfortzahlung (je nach Arbeitsvertrag/GAV), danach oft Krankentaggeld (wenn vorhanden), langfristig allenfalls IV. Unfall: Bei Angestellten ist in der Regel die Unfallversicherung nach UVG zuständig. Tod: Leistungen können aus AHV, Pensionskasse (BVG) und privaten Lösungen kommen – aber je nach Zivilstand und Reglement sehr unterschiedlich.

Nimm dir dafür bewusst 60 Minuten Zeit und sammle die Unterlagen, damit du nicht raten musst. Besonders relevant sind: aktuelle Lohnabrechnungen, Pensionskassenausweis und vor allem das PK-Reglement, Policen (Unfallzusatz, Risiko-Lebensversicherung, Krankentaggeld), Nachweise Säule 3a (Bank/Versicherung) und der Hypothekarvertrag.

Schritt 2 – Tragbarkeit des Eigenheims im Krisenfall testen

Jetzt kommt der Teil, der für viele Eltern am meisten Klarheit bringt: ein Krisen-Szenario, das du zuhause am Küchentisch rechnen kannst. Nimm als Basis den Familienhaushalt (Budget) und rechne mindestens zwei Varianten: Ein Einkommen fällt 12 Monate zu 50% weg und ein Einkommen fällt 24 Monate komplett weg.

Wichtig ist, dass du nicht nur «Hypozins» rechnest, sondern den ganzen Block: Zinsen, Amortisation, Nebenkosten/Unterhalt (auch Rückstellungen), Versicherungen rund ums Haus, sowie Kinderbetreuung und Mobilität. Gerade bei Krankheit oder nach einem Unfall kann Betreuung kurzfristig teurer werden. Und: Wenn eine Person mehr Care-Arbeit übernimmt, sinkt das Arbeitspensum manchmal stärker, als man vorher denkt.

Merksatz: Bank-Tragbarkeit fragt, ob die Finanzierung grundsätzlich «passt». Lebens-Tragbarkeit fragt, ob ihr als Familie dabei schlafen könnt – und ob noch Raum bleibt für Therapie, Lernförderung, Freizeit, Reserven und Unvorhergesehenes.

Schritt 3 – Pensionskassen-Vorbezug richtig einordnen

Viele Familien nutzen Wohneigentum mit einem Vorbezug aus der Pensionskasse (Wohneigentumsförderung). Das kann sinnvoll sein – hat aber einen Preis: Der Vorbezug reduziert mindestens die Altersleistungen. Je nach Pensionskasse können zudem Leistungen bei Invalidität oder im Todesfall sinken, weil das angesparte Kapital geringer ist oder weil das Reglement die Leistungen direkt an das vorhandene Altersguthaben koppelt.

Darum reicht es nicht, nur den Pensionskassenausweis anzuschauen. Entscheidend ist das Reglement und die Frage, wie eure Kasse bei Invalidität, Tod und für Konkubinatspartner:innen leistet. Diese drei Fragen helfen dir, schnell die richtigen Informationen zu bekommen:

3 Fragen an die Pensionskasse: Wie verändern sich Invaliden- und Hinterlassenenleistungen nach einem WEF-Vorbezug? Welche Voraussetzungen gelten für Leistungen an eine:n Konkubinatspartner:in (Meldepflicht, Mindestdauer, gemeinsame Kinder)? Und: Welche Möglichkeiten gibt es für Einkäufe oder Rückzahlungen – und wie wirken sie sich auf Leistungen aus?

Schritt 4 – Besonders heikle Konstellationen absichern

Manche Familienmodelle sind in der Schweiz rechtlich und vorsorgeseitig weniger automatisch geschützt. Das bedeutet nicht, dass es «schlechter» ist – aber du musst aktiver regeln.

Konkubinat & Eigenheim-Absicherung: Ohne Ehe gibt es oft keine gesetzlichen Ansprüche für die Partnerin oder den Partner (je nach Bereich). Umso wichtiger sind klare Abmachungen: Eigentumsanteile, Kostenbeteiligung, was bei Trennung passiert und wie im Todesfall die Hypothek tragbar bleibt. In der 2. Säule und in der Säule 3a sind Begünstigungen und Voraussetzungen zentral – sonst kann die Leistung an andere Personen fliessen als von euch gedacht.

Patchworkfamilie & Erbe: In Patchwork-Konstellationen prallen berechtigte Bedürfnisse aufeinander: Kinder aus früheren Beziehungen, neue Partner:in, gemeinsame Kinder, das Haus als Lebensmittelpunkt. Das Schweizer Erbrecht kennt Pflichtteile und klare Regeln, aber ohne saubere Planung kann es zu Konflikten oder zu einem Verkauf des Hauses kommen, obwohl das niemand will. Transparenz und frühzeitige Regelung sind hier oft der beste Familienschutz.

Teilzeit, Care-Arbeit, Selbständigkeit: Teilzeit führt häufiger zu BVG-Lücken, weil nicht jedes Einkommen voll versichert ist. Und bei der Unfallversicherung gilt bei Angestellten die bekannte Schwelle: Wer weniger als 8 Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber arbeitet, ist dort meist nur für Berufsunfälle versichert – der Nichtberufsunfall muss dann anderweitig gedeckt sein. Bei Selbständigkeit sind UVG- und BVG-Lösungen oft freiwillig und müssen aktiv organisiert werden. Für Familien ist das wichtig, weil ein Unfall oder eine längere Erwerbsunfähigkeit sonst direkt auf das Haushaltsbudget durchschlägt.

Schritt 5 – Rechtliche Dokumente jetzt erledigen

Finanzielle Absicherung funktioniert nur, wenn im Ernstfall auch klar ist, wer entscheiden darf und wer was bekommt. Zwei Dokumente sind für Eltern besonders wertvoll:

Vorsorgeauftrag: Damit legst du fest, wer dich bei Urteilsunfähigkeit vertreten darf (Personensorge, Vermögenssorge, Rechtsverkehr) – und du kannst Ersatzpersonen bestimmen. Das entlastet die Familie und reduziert das Risiko, dass Entscheidungen über KESB-Strukturen laufen müssen, obwohl ihr euch intern einig wärt.

Testament oder Erbvertrag: Gerade im Konkubinat ist das zentral, weil gesetzliche Erbansprüche der Partnerin oder des Partners nicht automatisch bestehen. In Patchworkfamilien kann ein Erbvertrag helfen, alle Beteiligten einzubeziehen und spätere Streitigkeiten zu vermeiden. Denke dabei auch an kantonale Erbschafts- und Schenkungssteuern: Unverheiratete Partner:innen können je nach Kanton deutlich stärker belastet werden als Ehepartner:innen – das beeinflusst, wie viel Liquidität im Todesfall für Hypothek und Alltag bleibt.