Leben > FinanzenSchuldenfalle: Jugend schützt vor Schulden nicht Katharina Kehler Früher gab es in vielen Familien regelmässig Sackgeld – heute springen Eltern oft spontan als «Bankomat» ein. Das Problem: Wenn Geld jederzeit verfügbar ist, fehlt Jugendlichen die Chance, den Umgang mit Budget, Prioritäten und Konsequenzen zu üben. Gleichzeitig sind Konsumangebote viel näher – und oft nur noch «1 Klick» entfernt. Das kann dazu führen, dass offene Rechnungen, Mahnungen oder Schulden schneller entstehen, als Eltern denken. Kommentare Teilen Facebook X / Twitter WhatsApp E-Mail Merken Viele Teenager geben viel Geld für angesagte Kleidung aus. Foto: iStock, simonekesh, Thinkstock Wenn dein Teenager einen Pulli für 50 Franken will oder eine neue Marken-Sonnenbrille, reicht in vielen Familien ein kurzes Nachfragen – Portemonnaie auf, gekauft. Das ist meist liebevoll gemeint. Doch ohne klare Regeln und ohne eigenes Budget lernen Jugendliche kaum, Ausgaben zu planen, Bedürfnisse von Wünschen zu unterscheiden und Rücklagen zu bilden. Heute kommt dazu: Konsum ist nicht nur im Shoppingcenter, sondern rund um die Uhr digital verfügbar. Studien zur finanziellen Bildung zeigen, dass frühe, alltagsnahe Lerngelegenheiten (Budgetieren, Überblick über wiederkehrende Kosten, bewusste Entscheidungen) zentral sind, um spätere Überschuldungsrisiken zu senken. In der Schweiz wird finanzielle Grundkompetenz deshalb zunehmend als Teil von Gesundheits- und Lebenskompetenzen betrachtet – nicht als «Mathe-Thema», sondern als Schutzfaktor im Alltag. Die häufigsten Schuldenfallen Viele Eltern denken bei Schulden zuerst an grosse Anschaffungen. In der Praxis entstehen Probleme oft durch kleine Beträge, die sich summieren: Abos, Zusatzkosten, In-App-Käufe oder Gebühren nach einer Mahnung. Diese «Mikro-Schulden» sind tückisch, weil sie weniger auffallen – bis der Überblick weg ist. Warum Jugendliche heute schneller in Schulden rutschen Digitaler Konsum & «1 Klick» Je weniger Hürden zwischen Wunsch und Kauf stehen, desto eher wird impulsiv entschieden. Digitale Bezahlprozesse sind schnell, der «Schmerz des Bezahlens» wird geringer, und Kosten wirken abstrakt. Besonders schwierig: Viele Zahlungen laufen im Hintergrund (App-Store, gespeicherte Karten, Rechnungsoptionen), während die Konsequenzen (Rechnung, Mahnung, Inkasso) erst später sichtbar werden. Aus Sicht der Prävention ist deshalb wichtig, dass Jugendliche nicht nur «rechnen können», sondern ihr digitales Konsumumfeld verstehen: Welche Kosten können wiederkehrend sein? Welche Käufe sind sofort, welche erst später zu bezahlen? Social Media, Gruppendruck, Abo-Modelle Gruppendruck gibt es nicht erst seit TikTok – aber Social Media verstärkt ihn: Trends, Marken, «Must-haves», Influencer-Marketing und personalisierte Werbung sprechen gezielt Bedürfnisse nach Zugehörigkeit und Anerkennung an. Gleichzeitig setzen viele Anbieter auf Abo-Modelle (Streaming, Musik, Cloud, Spielepässe): Der monatliche Betrag wirkt klein, die Gesamtsumme über ein Jahr wird unterschätzt. Vielen Jugendlichen fällt es schwer, wiederkehrende Kosten realistisch einzuordnen und langfristige finanzielle Folgen abzuschätzen – ein typischer Hebel, an dem Eltern im Alltag gut ansetzen können. Shoppen aus Langeweile, unklare Regeln in der Familie Die Ursachen sind vielfältig. Ein Grund bleibt: Shoppingcenter sind für viele Jugendliche ein Treffpunkt, und Verlockungen stehen in nahezu jedem Laden. Manche kaufen aus Langeweile, andere, um sich kurzfristig besser zu fühlen oder weil sie dem Gruppendruck erliegen und immer die angesagtesten Klamotten wollen. Auch Eltern steuern ihren Teil bei, wenn Geld je nach Bedarf ausbezahlt wird und Kinder dadurch keinen festen Rahmen erleben. Wenn Geld immer verfügbar ist, wird der Umgang damit schwerer. Hilfreich ist ein System, das Planen ermöglicht (fixes Sackgeld oder monatliches Budget) und gleichzeitig begleitet wird: Was ging gut? Was war unnötig? Was war ein echtes Bedürfnis? Die 6 häufigsten Schuldenfallen in der Schweiz 1. Handyabo & Zusatzkosten Das Abo selbst ist oft nicht das Problem, sondern Zusatzkosten: Mehrwertdienste, Premium-SMS, Gerätekauf über Raten, Zusatzpakete, zu spät bezahlte Rechnungen. Tipp: Prüft gemeinsam, welche Leistungen wirklich nötig sind (Datenvolumen, Roaming, Geräteversicherung) und wer was bezahlt. Legt eine Regel fest: Zusatzkosten werden nur nach Rücksprache aktiviert. 2. In-App-Käufe & Games Skins, Lootboxen, Extra-Leben, «Season Pass»: Kleine Beträge werden schnell zu grossen Summen. Stelle mit deinem Kind gemeinsam ein: Kaufbestätigung im App-Store, Ausgabenlimits, keine Zahlungsmethode im Gerät speichern oder nur eine Prepaid-Lösung verwenden. Wichtig ist nicht Kontrolle um jeden Preis, sondern Transparenz: «Wie viel ist diesen Monat schon in Games geflossen?» 3. Abos/Streaming Mehrere parallele Abos (Streaming, Musik, Lern-Apps, Cloudspeicher) sind ein Klassiker. Jugendliche verlieren leicht den Überblick, besonders bei Probeabos, die automatisch kostenpflichtig werden. Macht 1x pro Monat einen «Abo-Check»: Was wird genutzt, was kann weg? Ein einfaches Prinzip hilft: maximal X laufende Abos gleichzeitig – und jedes neue Abo ersetzt ein anderes. 4. Kauf auf Rechnung/BNPL «Buy now, pay later» (BNPL) oder Kauf auf Rechnung fühlt sich wie «später entscheiden» an – ist aber faktisch ein Kredit. Der entscheidende Moment ist nicht die Bestellung, sondern die Zahlungsfrist. Wenn Rechnungen liegen bleiben, kommen Mahngebühren dazu. Eltern-Hack: Bestellt nur dann auf Rechnung, wenn das Geld bereits auf dem Konto reserviert ist und das Bezahlen sofort nach Lieferung fix eingeplant wird (z.B. Termin im Kalender: «Rechnung bezahlen»). 5. Inkasso-Kosten Aus kleinen Rechnungen werden schnell grosse Beträge, wenn Mahngebühren, Verzugszinsen oder Inkassokosten dazukommen. Für Jugendliche ist das oft ein Schock – und führt zu Vermeidung («ich schaue nicht mehr hin»). Genau hier hilft Begleitung: Briefe gemeinsam öffnen, Fristen klären, realistische Raten vereinbaren. 6. Ausland/Roaming Klassenlager, Ferien, Familienbesuche: Roaming kann trotz heutiger Pakete teuer werden – besonders ausserhalb Europas oder bei ungeplanten Datenverbindungen. Legt vor Reisen fest: Roaming an/aus, Datenlimit, WLAN-Regeln. Ein kurzer Check vor Abreise verhindert hohe Rechnungen. Prävention in der Familie Klare Regeln - wer zahlt was? Jugendliche brauchen Freiheit – und einen Rahmen. Klärt möglichst konkret: Welche Ausgaben zahlst du als Elternteil fix (z.B. Grundbedarf, ÖV-Abo, Schulsachen)? Welche Ausgaben zahlt dein Kind aus Sackgeld/Monatsbudget (z.B. Snacks, Games, Kosmetik, Kleidung-Trends)? Welche Ausgaben sind «gemeinsam zu entscheiden» (z.B. teure Schuhe, neues Handy, Ferienausgaben)? Wichtig: Regeln funktionieren nur, wenn sie vorher besprochen sind – nicht erst, wenn schon Geld fehlt. Budget-Check & Konto-Review Einmal pro Monat 15 Minuten reichen oft. Setzt euch zusammen und schaut auf: Einnahmen (Sackgeld, Lohn aus Lehrstelle/Job) Fixkosten (Handy, Abos, ÖV) variable Ausgaben (Essen, Freizeit, Online-Käufe) Restbetrag: «Was bleibt übrig?» Ziel ist nicht Kontrolle, sondern Kompetenz. Laut OECD, 2023 (PISA Financial Literacy) profitieren Jugendliche besonders, wenn sie finanzielle Entscheidungen realitätsnah üben und regelmässig reflektieren können. Minderjährige & Verträge – was ist gültig? In der Schweiz gilt: Minderjährige sind grundsätzlich nur beschränkt handlungsfähig. Verträge sind für sie in der Regel nur dann verbindlich, wenn die Eltern (gesetzliche Vertretung) zustimmen oder wenn die minderjährige Person mit eigenen Mitteln innerhalb eines üblichen, angemessenen Rahmens handelt. Gerade bei Handyverträgen, Ratenkäufen oder kostenpflichtigen Online-Diensten lohnt sich im Zweifel eine kurze rechtliche Abklärung, bevor du «einfach bezahlst». Grundlage sind die Regeln zur Handlungsfähigkeit im Schweizerischen Zivilgesetzbuch (ZGB) und im Obligationenrecht (OR). Gesprächsleitfaden So startet ihr ohne Vorwürfe Wenn du den Verdacht hast, dass dein Kind den Überblick verliert, zählt der Einstieg. Hilfreich ist ein ruhiger Moment (nicht zwischen Tür und Angel) und eine Ich-Botschaft: «Ich mache mir Sorgen, weil Rechnungen liegen bleiben könnten.» «Ich möchte verstehen, welche Fixkosten du monatlich hast.» «Ich will dir helfen, das im Griff zu behalten – ohne dich zu beschämen.» Vermeide Drohungen oder Etiketten wie «du bist verantwortungslos». Scham ist einer der häufigsten Gründe, warum Jugendliche verstecken, was los ist. Konkrete Fragen & nächste Schritte Diese Fragen helfen, schnell Klarheit zu bekommen: «Welche Abos laufen aktuell? Zeig mir kurz deine Liste.» «Gibt es offene Rechnungen, Mahnungen oder E-Mails von Inkasso?» «Wie viel Geld ist diesen Monat für Games/Online-Shopping draufgegangen?» «Was sind deine Fixkosten – und wann werden sie fällig?» Nächste Schritte, die sich bewährt haben: Alles sammeln: Rechnungen, E-Mails, App-Kaufhistorie, Kontoauszüge. Sortieren nach Fälligkeit und Dringlichkeit. Mini-Plan für 30 Tage: Was wird bis wann bezahlt? Wo kann gekürzt werden? Klare Vereinbarung: Wie unterstützt du – und was übernimmt dein Kind selbst? Was tun, wenn schon Schulden da sind? Nicht einfach «übernehmen», sondern Plan machen Wenn du Rechnungen stillschweigend übernimmst, ist das kurzfristig entlastend – kann aber langfristig das Lernen verhindern. Besser ist ein «Hilfe mit Verantwortung»-Plan: Du hilfst beim Strukturieren, Telefonieren und Verhandeln. Ihr vereinbart einen realistischen Rückzahlungsplan (z.B. fixer Betrag pro Monat). Ihr stoppt neue Kostenquellen (Abos kündigen, In-App-Käufe sperren, Budgetlimit). Ihr besprecht, was der Auslöser war (Impulskäufe, Gruppendruck, Unwissen über Fristen) – ohne Schuldzuweisung. Schuldenberatung/Pro Juventute/147 Wenn Mahnungen oder Inkasso im Spiel sind, lohnt sich früh professionelle Unterstützung. In der Schweiz gibt es kantonale Schuldenberatungsstellen sowie Budgetberatung. Für Jugendliche ist auch Pro Juventute mit der Beratung 147 eine niedrigschwellige Anlaufstelle. Wichtig: Je früher ihr reagiert, desto eher lassen sich Zusatzkosten und Eskalationen vermeiden.
