Krankenkasse zum Jahresende wechseln: Expertentipps für Familien

Herr Amgwerd, zum Jahreswechsel stellt sich wieder das Thema Krankenkasse. Familien fragen sich, ob sie die Kasse wechseln sollen oder nicht. Oder ob es Sinn macht, die Höhe der eigenen Gefahrtragung, also der Franchise, anzupassen. Wie gehen Versicherte am besten vor?

Bruno Amgwerd: Wenn du dich mit dem Thema beschäftigst, solltest du dich zuerst mit den rechtlichen und inhaltlichen Unterschieden zwischen der Grundversorgung und den Zusatzversicherungen vertraut machen. Danach ist es sinnvoll, dich zu fragen: Genügen mir und meinen Familienmitgliedern die Leistungen aus der Grundversicherung? Prüfe, ob Ansprüche im Krankheitsfall durch die versicherten Leistungen in der Grundversicherung gedeckt sind oder ob allfällige Kosten wie zum Beispiel Zahnkorrekturen abgesichert werden sollen.

Familien könnten zu dem Schluss kommen, dass sie zusätzliche Risiken absichern wollen. In diesem Fall stellt sich ihnen die Frage, ob sie ein gesplittetes und ein nicht gesplittetes Modell wählen. Worin liegt der Unterschied?

Beim gesplitteten Modell ist der Grundversicherer mit dem Zusatzversicherer nicht identisch. Ein interessanter Aspekt beim gesplitteten Modell ist, dass du dir in der Grundversicherung nicht nur den günstigsten Anbieter auswählen kannst. Du kannst darüber hinaus bei den Zusatzversicherungen denjenigen Anbieter heraussuchen, der die individuell wichtigen Punkte versichert. Gerade für Familien ist das praktisch, weil ihr damit gezielt dort absichert, wo in eurem Alltag hohe Kosten entstehen können (z.B. Zähne, Sehhilfen oder bestimmte Therapien) – ohne in der Grundversicherung an einen teuren Anbieter gebunden zu sein.

Worauf ist bei der Wahl der Grundversicherung zu achten?

Bei der Wahl der Grundversicherung liegt der Fokus auf verschiedenen Aspekten. Zum einen auf der Höhe der eigenen Gefahrtragung, also des Selbstbehalts, auch Franchise genannt. Und da sind zum anderen die verschiedenen Alternativmodelle wie zum Beispiel das Standard-, Hausarzt-, Health Maintenance Organization (HMO)- oder Telmed-Modell. All diese Aspekte, aber auch die Wahl des Anbieters, beeinflussen massgeblich die Höhe der Prämie in der Grundversicherung. Für Familien ist zusätzlich wichtig, dass das gewählte Modell zu eurem Alltag passt: Wer betreut die Kinder bei Krankheit, wie schnell kommst du zu deiner Hausärzt:in, und ist ein telefonischer Erstkontakt (Telmed) für euch realistisch – auch wenn es stressig ist?

Was ist bei der Franchise zu bedenken? Wie hoch sollte sie sein?

Zuerst zur Höhe der Franchise: Bei der Kalkulation der Prämien, Franchisen und Selbstbehalte ist bei ca. 2'000 Franken jährlichen Arztkosten die Nutzschwelle bei einer maximalen Jahresfranchise von 2'500 Franken erreicht. Da du die Arztkosten des Folgejahres in der Regel nicht kennst, bieten dir die vorangegangenen Jahre Orientierung, um die passende Franchise zu ermitteln. Der maximale Rabatt bei der grössten Franchise von 2'500 Franken darf 50 Prozent nicht übersteigen. Praktisch heisst das: Eine hohe Franchise lohnt sich vor allem, wenn du sehr wahrscheinlich wenig Kosten hast und du finanziell gut abfedern kannst, falls doch etwas Unerwartetes passiert.

Wie könnte das Handling bei der Wahl eines höheren Selbstkostenanteils sein?

Da bei Kindern die Voraussage der Kosten noch schwieriger ist, empfehlen die meisten Beratungen, bei Kindern auf Selbstbehalte beziehungsweise Franchisen zu verzichten. Bei den Alternativmodellen kannst du je nach Wahl bis zu 25 Prozent der Prämie sparen. Wenn du eine hohe Franchise wählst, empfiehlt es sich, insbesondere bei eher knappen Haushaltbudgets, Rückstellungen für Jahre mit hohen Arztkosten zu machen. Eine Möglichkeit ist, die Differenz zwischen der grössten und kleinsten Prämie auf die Seite zu legen. Diese Reserve lässt sich dann in Jahren mit hohen Arztkosten heranziehen, ohne das Budget überstrapazieren zu müssen. Bei der Wahl der Alternativmodelle entscheiden oft persönliche Situationen und Präferenzen. Wichtig ist dabei auch der Familienalltag: Wenn dein Kind häufig spontan medizinische Abklärungen braucht, kann ein Modell mit klaren «ersten Anlaufstellen» entlasten – oder als zusätzliche Hürde empfunden werden. Entscheide so, dass es im Stressfall funktioniert.

Genügen einem Versicherten die Leistungen aus der Grunddeckung nicht, kommen Zusatzversicherungen in Frage. Welche Zusatzversicherungen gibt es?

Im Wesentlichen existieren Krankenpflege-Zusatzversicherungen, die auch Ambulance-Zusatzversicherungen genannt werden, und zum Beispiel Sehhilfen und Alternativtherapien betreffen sowie Spitalzusatzversicherungen (Flex, HP oder Privat). Ausserdem gibt es Anbieter, die Nichtraucher mit tieferen Prämien belohnen. Zusätzlich werden auch Kapitalversicherungen, Zahnversicherungen oder Krankentaggelder angeboten. Die Angebotsvielfalt ist allerdings zu gross, um bei diesen Versicherungsarten ins Detail gehen zu können. Für Familien lohnt sich häufig ein sehr nüchterner Blick auf das Preis-Leistungs-Verhältnis: Was ist wirklich versichert (inkl. Limiten pro Jahr), ab wann gilt die Leistung (Wartefristen), und welche Leistungen sind ausgeschlossen?

Welche Zusatzversicherungen sind für Familien interessant?

Für Familien sind vor allem Leistungen bei Psychotherapien und Deckungen bei Zahnangelegenheiten wie für Korrekturen von Zahnfehlstellungen interessant. Da gibt es riesige Angebotsunterschiede! Sehr wichtig ist, dass du Folgendes weisst: Wenn du mit einer Zusatzversicherung liebäugelst, kannst du nicht unbedingt davon ausgehen, auch versichert zu werden. Eine Aufnahme ist nicht garantiert. Oder mit anderen Worten: Bist du jung und gesund, wirst du mit offenen Armen empfangen und aufgenommen. Ist dies aber nicht mehr der Fall, sind Abweisungen von Versicherern leider keine Seltenheit. Gerade bei Kindern ist das emotional schwierig – deshalb ist mein Rat: Handle hier nicht unter Zeitdruck. Kläre zuerst, was ihr wirklich braucht, hole Offerten ein, beantworte Gesundheitsfragen vollständig und warte die Zusage ab, bevor du Bestehendes kündigst.

Ein eher neuer Versicherungsschutz bietet Pflegefinanzierungen bei Pflegebedürftigkeit.

Die Kosten bei Pflegebedürftigkeit können schnell ansteigen. Pflegefinanzierungen decken gewisse Pflegekosten zum Teil ab. Wenn vermögende Menschen solche Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen, lässt sich im weitesten Sinne von Vermögensschutz reden. Diese Versicherungen sind allerdings auch ziemlich kostspielig. Für Familien ist dabei wichtig, nicht nur auf die Prämie zu schauen, sondern auf die konkreten Leistungsauslöser und Begrenzungen: Ab wann wird bezahlt, wie wird Pflegebedürftigkeit definiert, und wie lange läuft die Leistung?

Welches Fazit würdest du nun für Familien ziehen: Gesplittetes und oder nicht gesplittetes Modell?

Zu den Nachteilen des Splittingmodells gehört, dass der Aufwand bei der Suche nach geeigneten Anbietern und beim Vertragsabschluss in den meisten Fällen etwas höher ausfällt. Viele scheuen sich auch vor einer gesplitteten Variante aus Angst, bei einem Spitalaufenthalt Probleme zu bekommen. Diese Sorge ist jedoch unbegründet. Die Vorteile des Splitting-Modells fallen hingegen nicht bescheiden aus: Zum einen kannst du dabei spezifisch nach Anbietern suchen, die genau die gewünschten Bedürfnisse abdecken. Zum anderen ist es möglich, die Grundversicherung bei nennenswerten Prämienveränderungen unkompliziert zu wechseln, da deren Deckung sowieso einheitlich ist und sich praktisch nur bei den Prämien unterscheiden. Für Familien heisst das oft: Grundversicherung möglichst effizient (Prämie/Modell/Franchise) organisieren – Zusatzversicherung bewusst und langfristig planen.

Der Finanzcoach Bruno Amgwerd

Der zertifizierte Finanzcoach Bruno Amgwerd bietet mit seiner Firma: Amgwerd-Finanzcoaching GmbH in Stäfa (Kanton Zürich) Finanzplanungen, Finanzcoaching und Ruhestandsplanungen an. Besonders wichtig ist ihm dabei, individuell sinnvolle Lösungen zu finden und Kund:innen Wissen und Entscheidungsstärke zu vermitteln. Die Hälfte des Honorars, das er aus Finanzcoachings erhält, lässt er dem Hilfswerk Women’s Hope International zukommen.