Rundumschutz: Die wichtigsten Versicherungen für Familien

Um die eigene Familie bestmöglich abzusichern, ist es wichtig, die richtigen Versicherungen auszuwählen. Einerseits sollen alle denkbaren Schwierigkeiten und Notfälle abgedeckt sein. Andererseits darf der Versicherungsschutz die Familienkasse nicht zu stark belasten. Welche Versicherungen für Familien mit Kindern sinnvoll sind und welche Policen nicht zwingend gebraucht werden, fasst dieser Beitrag zusammen.

Nicht alle Versicherungen sind für Familien mit Kindern sinnvoll. Zu den essenziellen Versicherungen zählen die Krankenversicherung, die Unfallversicherung, die Privathaftpflichtversicherung, die Hausratversicherung und die Risikolebensversicherung. Auch ergänzende Policen sind möglich, sofern sie die Finanzen der Familie nicht übermässig strapazieren.

Welche Versicherungen brauchen Familien mit Kindern?

Vollkasko-Versicherungen für das Auto zum Beispiel sind in den meisten Fällen unnötig, wenn es sich nicht gerade um ein Luxusfahrzeug handelt.

Reiseversicherungen sind nur notwendig, wenn die Familie oft verreist. Hier sind entweder kurzfristige Versicherungen (zum Beispiel Reiserücktrittsversicherung, Reisekrankenversicherung, Gepäckversicherung) möglich, die sich auf die jeweilige Reise beziehen. Alternativ ist es möglich, sich für einen umfassenden Versicherungsschutz zu entscheiden. Eine solche Reiseversicherung kann sich aus verschiedenen Policen zusammensetzen:

• Annullationskostenversicherung, die bei einer Änderung oder Absage der Reise greift,
• Personenassistanceversicherung, die bei Notfällen auf der Reise alle Kosten deckt,
• Fahrzeugassistanceversicherung, die eigene oder geliehene Fahrzeuge versichert.

In der Regel lässt sich der Versicherungsschutz individuell und nach Bedarf gestalten.

Krankenversicherung

Die Versicherungsleistungen in der Grundversicherung sind für alle Versicherten gleich, die Prämienhöhe richtet sich nicht nach dem Familienstand. In den Krankenzusatzversicherungen sieht das anders aus. Hier profitieren Familien von verschiedenen Vorteilen, beispielsweise in Form von Rabatten auf die Versicherungsprämie. Je mehr Mitglieder eines Haushaltes über dieselbe Versicherung abgesichert sind, desto niedriger ist die Prämie. Einige Versicherer bieten sogar eine kostenlose Mitversicherung des dritten Kindes an.

Ein weiterer Vorteil, den einige Versicherungen für Familien bieten, ist das gemeinsame Leistungskonto. Hier gilt die Höchstsumme der Erstattungen nicht pro Person. Sie wird stattdessen für alle Mitglieder der Familie gebündelt. So kann zum Beispiel die Zahnspange für den Sohn vollständig übernommen werden, wenn alle übrigen Familienmitglieder in dem entsprechenden Jahr nur wenige oder keine Leistungen in Anspruch nehmen.

Für Schwangere ist der Abschluss einer Zusatzversicherung interessant, die während der Schwangerschaft Versicherungsleistungen anbietet, die die Leistungen in der Grundversicherung übersteigen. Dazu zählen unter anderem Kosten für Nahrungsergänzungsmittel und Vitamine, zusätzliche Untersuchungen oder die Unterbringung in einem Einzelzimmer bei der Geburt.

Unfallversicherung

Wer bei einem Arbeitgeber wöchentlich mehr als acht Stunden arbeitet, ist per Gesetz über diesen gegen Unfälle versichert. Alle anderen, wie zum Beispiel Studierende, Geringverdiener oder Selbstständige, erhalten die gesetzlichen Leistungen, die zumeist deutlich niedriger ausfallen.

Mit einer privaten Unfallversicherung lässt sich diese Lücke schliessen. Empfehlenswert ist der zusätzliche Versicherungsschutz vor allem für Familien, in denen beide Elternteile berufstätig sind. Ohne private Unfallversicherung gehen diese ein hohes Risiko ein. Denn ein möglicher Unfall führt nicht nur zu einem eventuellen Verdienstausfall, sondern zieht zumeist auch Folgekosten nach sich. Schlimmstenfalls ist die Versorgung der Kinder gefährdet. Private Unfallversicherungen helfen in solchen Fällen mit einem Taggeld aus. Darüber hinaus bieten einige Policen weitere Leistungen wie die Übernahme von Kosten für die Kinderbetreuung oder eine Haushaltshilfe an.

Privathaftpflichtversicherung

Die Privathaftpflichtversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen. Über eine Haftpflichtversicherung sind Personen- und Sachschäden abgedeckt. Geht zum Beispiel beim Fussballspielen das Küchenfenster des Nachbarn oder ein wertvoller Gegenstand zu Bruch, kann das schnell teuer werden. Werden Personen geschädigt und müssen diese anschliessend im Spital behandelt werden, sind die Verantwortlichen (in diesem Fall die Eltern der Kinder) für die Begleichung der Spitalkosten und auch eventuelle Reha-Massnahmen zuständig. Im schlimmsten Fall kann ein solcher Unfall den finanziellen Ruin der Familie bedeuten. Mit einer privaten Haftpflichtversicherung lässt sich dieses Risiko abdecken.

Hausratversicherung

Der Abschluss der Hausratversicherung ist wichtig, damit der Versicherer im Falle eines Brandes oder Wasserschadens den Wert der Einrichtung erstattet. Auch bei einem Diebstahl greift die Versicherung. Familien müssen hierbei vor allem auf zwei Dinge achten: Sie sollten die Versicherungssumme regelmässig prüfen und gegebenenfalls anpassen. Denn wenn Kinder im Haushalt leben, muss von Zeit zu Zeit neues Mobiliar angeschafft werden. Die Hausratversicherung sollte darüber hinaus den Zusatz „Diebstahl auswärts“ beinhalten. Somit ersetzt der Versicherer auch bewegliche Dinge wie Laptops oder Velos, die häufig von Kindern genutzt und von diesen nicht immer vorbildlich beaufsichtigt werden.

Risikolebensversicherung

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist ratsam, um die Finanzen der Familie auch in schwierigen Zeiten zu schützen. Die Versicherung greift im Falle einer Erwerbsunfähigkeit und zahlt dann eine regelmässige Rente. Tritt ein Todesfall ein, leistet sie an die Hinterbliebenen einen Einmalbetrag. Ist die Familie vom Einkommen eines Elternteils abhängig, sollte sie die Risikolebensversicherung auf jeden Fall abschliessen.

Die Versicherer bieten dafür verschiedene Kombinationen an. Möglich ist zum Beispiel eine gemischte Lebensversicherung. Diese kombiniert den Schutz gegen Risiken mit der Kapitalbildung für das Alter. Die Versicherung lässt sich in der Säule 3a abschliessen, was zusätzlich eine steuerliche Ersparnis mit sich bringt. Aber auch eine reine Risikoversicherung, im Rahmen der Säule 3b bietet Familien einige Vorteile. Sie ist sehr flexibel und die begünstigten Personen lassen sich frei wählen. So ist es etwa möglich, auch bei unverheirateten Paaren den Partner als begünstigte Person zu wählen.

Fazit: Absicherung von Risiken über diverse Versicherungen ist empfehlenswert

Es ist grundsätzlich empfehlenswert, bestimmte Risiken über verschiedene Versicherungen abzusichern, vor allem für Familien mit Kindern. Wichtig ist, sinnvolle Policen mit moderaten Prämien abzuschliessen, um den familiären Geldbeutel nicht zu sehr zu belasten. Ein Vergleich der Versicherungen ist vor einem Abschluss deshalb entscheidend. Dieser ermöglicht es, den besten Tarif für die Absicherung der Familie zu finden. Neben einer umfassenden Krankenversicherung zählen die Privathaftpflichtversicherung, die Risikolebensversicherung, die Hausratversicherung und Unfallversicherung zu den wichtigsten Versicherungen für Familien.